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相互宝是什么意思(相互保是直接给30万吗)

更新时间:2021-09-20 15:15:01 来源:  网络
近期可能很多人都在关注相互宝是什么意思相关的内容,今日小编也是在网上找了很多关于 相互宝是什么意思 相关信息并整理如下,希望对大家有所帮助:

这阵子,相互宝拒赔又引起了关注。


相互宝是什么意思(相互保是直接给30万吗)

事情是这样的:

11月21日,河南一个阿姨的老伴买菜回来,突然倒地。医生紧急抢救了40多分钟还是没能救回性命,去世了。阿姨去申请相互宝理赔,工作人员让提供抢救时的心电图...

由于事发突然且人已去世,没办法提供完整材料,所以相互宝默认不符合理赔条件。

许多人觉得相互宝不近人情,群情激愤,指责相互宝玩文字游戏!加之相互宝一直以来的负面消息,以及不断看涨的分摊金,很多人纷纷退出了相互宝。

根据相互宝最新一期大病分摊人数的数据显示:相比相互宝上一期的分摊人数,少了178万,最新分摊人数已经跌破1亿。


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一边分摊金在变多、一边分摊人数还在减少。在这样的趋势下,还有必要继续加入相互宝吗?分摊金还会涨多少?相互宝能一直“保下去”吗?

今天学姐就来和大家聊聊相互宝这个话题。

相互宝分析重点

>>相互宝到底是什么?

>>为什么相互宝分摊金越来越多?

>>有相互宝了,还有必要再买保险吗?


相互宝是什么意思(相互保是直接给30万吗)

相互宝到底是什么?

相互宝其实是一个“网络互助计划”,互助计划又称为互助社区,是指一群人事先加入一个“社区”,约定如果其中某个成员得了大病,就由其他成员来分摊所需的看病钱(互助金)。

截至目前,相互宝一共推出了4个互助计划,分别是大病互助计划、慢性病人群防癌计划、老年防癌计划和公共交通意外计划,相互宝这四款互助计划的保障内容如下:


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以参与人数最多的相互宝大病互助计划来看 ,它有点类似于保险中的重疾险。只要发生符合规定的重大疾病。相互宝就从各个参与人的账户扣点钱,然后一次性捐给患病的人,最高可领 30 万。

最早一开始大家每次只需要分摊几分钱,而现在每个月扣的钱越来越多……这也让大家开始怀疑,相互宝到底靠谱吗?是不是相互宝开始割韭菜了?

那么,相互宝分摊金为什么越来越多,下面学姐给大家分析一下。


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为什么相互宝分摊金越来越多?

相互宝的整体用户偏年轻化,加入的成员越来越多

相互宝的线上模式决定了最早加入的那一批人,都是伴随着互联网成长起来的年轻一代,随着年龄增长,得病的风险也会越来越高,相互宝分摊金额自然会不断上涨,只是目前还未到达理赔高发期。

再者,随着相互宝的知名度越来越高,更多的中老年人加入了进来,还有很多来自小城市,从未做过体检的“健康”人群,一旦生病都会发起理赔,注定了相互宝的出险概率会越来越高,每个人分摊到的费用自然也是水涨船高。

越来越多的人过了相互宝的等待期,得病开始理赔

什么意思呢?学姐给大家画张图就明白了:



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在发病率一定的情况下,加入相互宝的人数越多,出险的概率自然也就越高。

不过加入相互宝以后,得了病不是立刻就能赔的,还要过3个月的等待期才能赔。随着越来越多人过了等待期,得病开始理赔,真实的数据就会表露出来,无论是理赔人数,还是分摊金额,就会越来越接近于社会正常发病率。

所以,与其说是现在分摊多了,不如说是前期分少了,并且随着加入人数的增多,伴随着时间的增长,以后分摊的金额肯定会越来越高。

那相互宝的分摊金额会不会无限的增长呢?

根据大数定律,在一个足够大的群体中,生病的人数比例几乎是固定的。

按照银保监会统计的数据来看,0-40岁发生25种重大疾病的概率大概是3%。一旦生病,赔付30万,加上相互宝的8%的管理费,如果是按40年每年12个月分摊。

可以估算出,每个月的分摊金为:3%*30w*(1+8%)/(40*12)=20.25元,差不多20元左右,一个月两期,也就是每期不会超过 10 元,一年最多在 240 块左右,比买重疾险要便宜很多。

既然如此,很多人开始纠结了:我都有相互宝了,还有必要再买一份保险吗?


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有相互宝了,还有必要再买保险吗?

对于这个问题,学姐的答案是:相互宝不能替代保险。因为跟保险相比,相互宝的保障具有很多不确定的因素:

相互宝健康告知随时修改

加入相互宝是有“健康要求”的,符合健康告知才能加入。

从创建之初到现在,相互宝的大病互助计划已经前后改了2次健康告知,今年6月1日调整的已经是第三版的健康告知了。


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当初加入的人,如果不符合新的健康告知要求,会被迫退出互助计划。

不得不让人担心,这样随时修改,万一以后我们就不符合新的健康告知的要求了呢?帮其他成员分摊了那么长时间的互助金,可是自己即使得病也无法获得互助金了......

相互宝保障内容随时修改

相互宝的条款中写明:平台有权调整保障内容。也就是说,相互宝平台可以随时修改相互宝协议的内容。

比如,去年12月,相互宝发了一则《保障及规则优化》公告,删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。

虽然剔除是为了规范大病理赔,让每个人的互助金真正花在刀刃上,帮到更需要帮助的人。

但是问题的症结还是在于随意修改上,保不准下次又剔除个什么病呢?让人没有安全感。

相比之下,保险产品的条款有严格的备案管理制度,谁都无法随意更改规则。

保什么、不保什么都写在合同里,什么病能赔、赔多少钱都根据条款来,这也是为什么学姐一直跟大家强调,买保险,公司不重要,条款最重要。

相互宝互助金不一定能拿到

相互宝的条款里明确写着:不承诺能够获得确定的风险保障,成员分摊属于赠与行为。

也就是说,加入相互宝的成员是在互相帮助,互助金作为一种赠与,并不保证 100% 能拿到手,不能确保你未来就能获得保障。

相互宝采取的是事后分摊制,受众广、监管弱,而且没有资金池,一旦发生极端的情况,相互宝根本解决不了。之前银保监会就有发文称:相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营,有跑路风险。

而像我国的保险公司则不会有这种风险,因为我国的保险公司受到全球最领先的偿付能力监管,以保证所有的保险公司在极端情况下,也依然能有保险保障基金兜底。

老年人可能会失去保障

等到年龄大了,不符合相互宝互助条件的,还有可能会失去参与相互宝的资格。这个时候,往往也已经很难买商业保险了,保障难以持续。

虽然相互宝也有老年防癌计划,但仔细想一下。一群老年人分摊老年人的成本,可以想象成本会多高,超高成本会让很多老年人选择退出,退出的后果就是失去保障。

运营不确定,可能会终止

相互宝的条款里,有这么一句话:我们有权制定终止或调整方案。



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也就是说,相互宝可能随时下架。未来参与人数太少、政策因素等,都有可能导致相互宝的保障终止。

而保险就没有这方面的担心,有着《保险法》和银保监会的监督规范,就算保险公司倒闭了,你买的保险依然不受影响

总的来说,相互宝能给的保障非常有限,而且不确定太大。

那相互宝还值得一直保下去吗?

虽然相互宝确实存在太多“不确定性”,但学姐还是建议已经加入相互宝的不要退出,“慈善”也好、补充保障也好,相互宝本身是个好东西。虽然存在瑕疵,但相互宝让很多经济能力有限的家庭,也有了基本保障。

特别是暂时没钱买保险的,符合条件的可以加入,能有一点保障是一点。

但是,学姐也要再次强调,光靠相互宝是不现实的,相互宝无法替代保险,要想做好保障,还是要尽早配置好商业四大人身保险

看到最后,还有问题想私聊我们?

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